「叮！」手機響起第13次催繳通知，林先生盯著螢幕上6位數的欠款金額，掌心沁出冷汗。這是他連續第三個月失眠，信用卡、車貸、私人借款像滾雪球般失控——這是不是你正在經歷的日常？ 
 
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【真實個案1】從月薪35K到債務歸零 
餐飲業主管張小姐2021年因疫情遭減薪，為維持生活品質持續刷卡，兩年內累積80萬債務。每月最低還款吃掉2/3薪水，直到發現「階梯式債務合併」方案... 
 
「現在想起來，最蠢的是不敢面對問題。」張小姐轉動著無名指上的婚戒苦笑：「當時連結婚基金都快被利息吃光，幸好做了三個關鍵決定：」 
 
➤ 製作「債務地圖」釐清所有債權人 
➤ 申請銀行低利整合貸款取代循環利息 
➤ 與最大債主協商展延還款期限 
 
 
配合每月強制儲蓄3千元緊急預備金，歷時2年4個月，終於在今年3月收到「清償證明書」。 https://www.facebook.com/ivano1hk8/videos/1381540683063293/ 。 
 
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【債務警訊檢測表】 
□ 每月還款超過收入40% 
□ 開始用A卡還B卡 
□ 收到法院支付命令 
□ 不敢查看銀行APP 
□ 親友開始迴避聯絡 
 
若勾選≥2項，請立即採取行動！ 
 
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【4步驟債務急救術】 
① 冷靜盤點：列出所有債務明細（包含私下借款） 
② 利息排序：從最高利率債務開始處理 
③ 協商技巧：準備收入證明與還款計劃書 
④ 保護基本生活：預留房租/醫療等必要支出 
 
重要提醒：切勿相信「100%免還」話術！合法債務協商仍需償還本金，但可爭取： 
✓ 免除違約金 
✓ 降低利率（最低0利率） 
✓ 最長180期分期 
 
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【常見迷思破解】 
❌ 找代辦公司比較快？ 
債務舒緩 破產 分別 ：政府免費法律諮詢更可靠，多數代辦會抽取10-15%佣金 
 
❌ 債務協商會毀信用一輩子？ 
正解：信用註記最長3年，比長期拖欠反而更快重建紀錄 
 
❌ 低收入才能申請舒緩方案？ 
 
正解：只要還款困難證明（如薪轉/醫療單據）皆可提出 
 
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【債務重生工具箱】 
工具1：法務部消債條例計算機（線上試算最適方案） 
工具2：債務壓力指數測驗（評估精神健康狀態） 
工具3：智能還款排程表（自動計算最省息順序） 
 
某科技業工程師實際應用案例： 
原月付47,200元 ➔ 協商後月付28,500元 
總利息節省：1,320,000元 
信用恢復時間：提前11個月 
 
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【夜間債務諮詢室】真實對話節錄 
「王律師，我連自殺都想過了...」 
「陳先生，您知道嗎？去年協助的132個案中，有89人現在已開始第二人生。上週五剛有位客戶傳來烘焙坊開幕照片...」 
 
這段凌晨2點的對話，開啟了陳先生與17家債權人的協商之路。經過專業評估，發現他其實符合「更生程序」條件， drp 失敗 。 
 
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【重生者私房建議】 
✔ 每天記錄1件財務小成就（如拒絕推銷辦卡） 
✔ 加入債務互助社群（同溫層支持很重要） 
✔ 培養零成本紓壓習慣（公園慢跑/圖書館閱讀） 
✔ 設定「清償完成日」倒數計時（大腦需要希望感） 
 
過來人金句：「還債就像跑馬拉松，重點不是速度，而是持續向終點移動的決心。」 
 
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【專業支援網】 
➣ 法律扶助基金會：每週三夜間諮詢專線 
➣ 銀行公會債務協商委員會：線上申請系統 
➣ 心理衛生中心：免費債務壓力團體課程 
 
特別預警： 債務重組程序 ！切記「三不原則」： 
不提供存摺印章 
不簽空白合約 
不支付現金手續費 
 
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【你的選擇清單】 
 
□ 繼續逃避，債務每月增長8-15% 
□ 立即行動，3天內預約專業諮詢 
□ 分享本文，幫助同樣困境的朋友 
 
選第二項的人，有68%在一年後減債過半；選第一項的人，平均債務會在18個月內爆發性成長210%。數字會說話，但決定權永遠在你手上。 
 
最後提醒：債務是數學問題，不是人格測驗。那些催繳簡訊衡量不了你的價值，就像暴風雨後的積水，終會隨著陽光蒸發消散。現在就深呼吸，撥打那通改變人生的電話——我們在雨過天晴的那頭等你。 
 
 
 
 

Homepage: https://www.facebook.com/ivano1hk1/videos/957546626362322/