中小企貸款 (SME Loans) 是專為中小型企業設計的資金支援方案，目的是幫助這些企業解決營運資金短缺、擴大業務或應對突發成本的壓力。在香港，由於營商環境多變，加上成本上升、租金及人手開支大，很多中小企都會需要額外的貸款支持來維持日常運作。 
 
透過中小企貸款，企業可以： 
 
支付薪金、租金、材料成本等營運開支 
 
購置設備、更新系統、升級設施 
 
擴展業務、開拓新市場 
 
與政府「中小企融資擔保計劃」等資助配合，降低貸款風險與成本 
 
 政府中小企融資擔保計劃 (SFGS) 核心內容 
 
政府的 中小企融資擔保計劃（SME Financing Guarantee Scheme）是香港工業貿易署 / 按證保險有限公司推行的一項重要計劃，旨在透過提升貸款的擔保比例來減低銀行風險，令貸款機構更樂意向中小企業放款。 
 
 申請資格與所需文件 
 
要申請政府中小企貸款擔保計劃，一般需要符合以下條件並準備相關文件 
 
公司為香港合法註冊的中小企業 
 
非上市公司 
 
有營運歷史（例如已經營 1 年或以上） 
 
良好信貸記錄及財務狀況 
 
提供公司註冊證書／商業登記證 
 
提供最近一年的財務報表或審計報表 
 
提供租金、員工薪金等必須的證明文件（如租約、薪金記錄等） 
 
 銀行及其他私營機構提供的中小企貸款 
 
除了政府擔保計劃外，銀行和金融機構也提供不少針對中小企的貸款產品和支援措施。這些方案可能包括以下特色：香港金融管理局 
 
營運資金貸款（Working Capital Loans）／短期貸款 
 
分期貸款：用於購買設備、擴充業務 
 
貿易融資：支援出口／進口業務的資金流動 
 
低利率貸款／優惠擔保貸款：銀行配合政府擔保計劃推出的產品，利息與擔保費較低 
 
 中小企貸款申請流程與貼士 
 
為提升申請成功率，這些步驟與技巧可以幫助你準備： 
 
事前財務整備 
 
更新／整理公司財務報表、審計報告 
 
有清晰的資金用途說明（營運／設備／擴展等） 
 
瞭解不同產品的條件差異 
 
擔保比例、貸款額度、還款年限、利息及費用 
 
是否允許「只付利息不還本金」或「還息不還本」安排 
 
比較銀行及政府方案 
 
有些銀行會提供與擔保計劃搭配的優惠（例如擔保費資助、手續費半免等）business.hsbc.com.hk 
 
考慮貸款總成本，而不只是利息 
 
準備資料完整 
 
公司註冊證書、營業證、財務報表、稅務證明 
 
若申請特別擔保貸款，可能要提供營業額下跌證明等額外文件深鑽財稅策劃 
 
提早申請／關注截至日 
 
政府資助計劃常有申請截止日期或限期優惠 
 
保持關注政府 / banks 公告，以免錯過優惠機會 
 
 中小企貸款的利與弊 
 
 優勢 
 
減低貸款風險：政府擔保能提升審批率 
 
減輕負擔：擔保費用低 / 有時政府提供資助優惠 
 
靈活用途：營運資金、設備、貿易等用途皆有可能支援 
 
有助維持業務穩定，應對突發開支 
 
 風險與要注意的地方 
 
負債及還款壓力：即使是擔保貸款，也要按時還款；利息／手續費等成本仍需負擔 
 
資格／文件要求嚴格：如果財務記錄不完善或公司新成立，可能難以通過審批 
 
政策變動風險：政府方案會隨預算／政策調整變化，優惠限期可能結束 
 
用途限制：某些貸款只限定用於營運資金或特定用途，不一定可以自由挪用 
 
 2025 最新政府措施與改動 
 
以下是截至 2025 年的一些最新政策與調整，對中小企貸款申請人很重要： 
 
八成與九成信貸擔保產品的申請期延長至 2026 年 3 月底。 
 
滙豐銀行等在「九成信貸擔保產品」下提供擔保費資助（最高可達 HK$50,000），以及部分手續費優惠。 中小企百分百擔保 .hsbc.com.hk 
 
 
調整還款安排，例如允許借款人在某些情況下首期只還利息，減輕初期現金流壓力。smelink.gov.hk 
 
 如何選擇最適合你的中小企貸款方案？ 
 
當你考慮申請 中小企貸款 時，建議按以下步驟操作： 
 
明確你的資金需求與用途 
 
對比政府擔保計劃與銀行方案的利率 / 手續費 /還款條件 
 
準備完整文件，確保符合申請資格 
 
若不熟悉融資程序，考慮找貸款顧問協助／諮詢 
 
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